신용평가는 2021년 1월 1일부터 신용등급 대신 신용점수로 진행되고 있다. 이번 변화는 개인의 신용을 보다 세분화된 기준으로 평가하기 위한 목적이 있다. 신용점수는 1점에서 1000점으로 구성되며, 숫자가 높을수록 신용이 좋다는 의미다. 이러한 변화에 대해 알아보도록 하겠다.
신용등급과 신용점수의 전환 과정
신용등급과 신용점수의 차이
신용등급은 1에서 10까지의 등급으로 나뉘며, 신용점수는 1에서 1000점까지의 점수 체계를 따른다. 예를 들어, 1등급은 신용점수가 900점에서 1000점 사이에 해당한다. 이와 같은 신용등급과 신용점수의 매칭은 다음과 같다.
| 신용등급 | NICE(나이스지키미) | KCB(올크레딧) |
|---|---|---|
| 1등급 | 900~1000 | 942~1000 |
| 2등급 | 870~899 | 891~941 |
| 3등급 | 832~890 | 840~869 |
| 4등급 | 768~831 | 805~839 |
| 5등급 | 698~767 | 750~804 |
| 6등급 | 630~697 | 665~749 |
| 7등급 | 530~629 | 600~664 |
| 8등급 | 445~529 | 545~599 |
| 9등급 | 335~453 | 445~514 |
| 10등급 | 0~334 | 0~444 |
이러한 변화의 주요 목적은 신용평가의 정확성을 높이고, 대출 심사 과정을 세분화하여 보다 공정한 평가를 가능하게 하는 것이다.
신용점수 전환의 배경
신용점수로의 전환은 몇 가지 문제를 해결하기 위해 이루어졌다. 과거에는 신용등급 간의 이동이 어려웠고, 같은 등급에 속한 사람이라도 신용점수의 차이에 따라 대출이 거절되는 경우가 많았다. 예를 들어, 1점 또는 2점 차이에도 불구하고 등급이 달라 대출이 불가능한 상황이 발생하였다. 이러한 문제를 해결하기 위해 신용점수는 1점 단위로 평가되며, 세밀한 대출 심사가 가능해질 예정이다.
신용점수 평가의 핵심 요소
신용점수는 각 신용 평가 기관에 따라 평가 기준이 다르다. 따라서 동일한 개인의 신용점수라도 기관에 따라 달라질 수 있다. 여기서는 나이스지키미와 올크레딧의 신용점수 평가 요소를 살펴보도록 하겠다.
나이스지키미의 평가 기준
나이스지키미는 일반 고객군과 장기 연체군으로 나누어 평가 기준을 다르게 설정한다. 일반 고객군의 경우 신용거래 형태와 상환이력을 중요하게 평가한다.
- 신용거래 형태 (31.3%): 신용카드 사용 여부와 할부, 현금 서비스의 과다 사용 여부를 체크한다.
- 상환 이력 (29.7%): 단기 연체 기준을 5영업일 동안 10만원 이상, 장기 연체는 90일 이상 연체된 경우로 설정한다.
장기 연체군에서는 상환 이력과 부채 수준이 핵심적으로 평가된다.
- 상환 이력 (47.8%): 연체 여부와 해당 기록을 중점적으로 본다.
- 부채 수준 (42.8%): 보증이나 대출이 있는지, 그리고 잘 상환하고 있는지를 확인한다.
올크레딧의 평가 기준
올크레딧 역시 일반 고객군과 장기 연체군으로 나뉘어 평가가 이루어진다. 일반 고객군에서는 신용거래 형태와 부채 수준이 중요하다.
- 신용거래 형태 (38%): 대출 형태와 카드 이용 형태를 포함한 여러 요소를 고려한다.
- 부채 수준 (24%): 현재 보유한 채무의 수준과 상환 이력 등을 평가에 반영한다.
장기 연체군에서는 다음 두 가지 요소가 가장 큰 비중을 차지한다.
- 상환 이력 (32%): 채무의 적시 상환 여부를 평가하며, 5영업일 10만원 이상 연체된 경우부터 평가한다.
- 신용거래 형태 (27%): 다양한 신용 거래의 형태를 고려한다.
신용정보 조회 서비스 비교
신용정보를 조회할 수 있는 서비스는 나이스지키미, 올크레딧, 크레딧포유가 있다. 이들 각각의 서비스는 신용정보를 제공하면서도 그 내용과 접근 방식에 차이가 있다.
서비스별 특징
- 나이스지키미: 신용점수와 관련된 다양한 정보를 제공하며, 사용자가 자신의 신용상태를 파악할 수 있도록 돕는다.
- 올크레딧: 신용점수와 함께 대출 상품에 대한 정보도 상세하게 제공한다.
- 크레딧포유: 각종 신용정보를 비교할 수 있는 플랫폼으로, 사용자 친화적인 인터페이스를 제공한다.
각 서비스의 차이점과 특징을 비교하여 자신에게 가장 적합한 서비스를 선택하는 것이 중요하다.
신용점수 활용을 위한 실제 절차
신용점수를 활용하기 위해서는 체계적인 접근이 필요하다. 아래의 절차를 통해 신용정보를 관리하고 활용하는 방법을 살펴보자.
- 신용점수 조회: 자신의 신용점수를 정기적으로 확인한다.
- 신용거래 관리: 신용카드 사용과 대출 상환을 계획적으로 관리한다.
- 연체 방지: 연체를 방지하기 위해 상환 계획을 세운다.
- 부채 수준 점검: 보유한 채무의 수준을 주기적으로 점검한다.
- 신용정보 업데이트: 신용정보에 변동이 있을 경우 즉시 업데이트한다.
신용점수 활용 체크리스트
신용점수를 효과적으로 활용하기 위해 체크해야 할 사항들을 정리하였다. 아래의 체크리스트를 통해 자신의 신용상태를 점검할 수 있다.
| 추천 상황 | 막히는 지점 | 회피 팁 |
|---|---|---|
| 신용점수 조회 | 서비스 이용에 대한 불안감 | 신뢰할 수 있는 서비스 선택 |
| 신용거래 관리 | 과다한 신용카드 사용 | 소비 계획 수립 |
| 연체 방지 | 상환 기한 초과 | 상환 알림 설정 |
| 부채 수준 점검 | 과도한 부채 발생 | 정기적인 부채 점검 |
| 신용정보 업데이트 | 변동 사항 무시 | 변동 즉시 기록 |
신용점수를 관리하는 것은 개인의 재정건전성을 지키는 데 매우 중요하다. 자신의 신용정보에 대한 이해를 높이고, 필요할 때 적절히 활용하여 경제적 이점을 누리는 것이 핵심이다. 지금 바로 자신의 신용정보를 점검하여 재정관리를 시작하자.